住宅ローン証券化商品

銀行が保有する住宅ローン債権を一括して信託銀行に預け、
信託銀行がその債権を投資家に販売する商品。

最近、民間金融機関でも長期固定金利の住宅ローンが
次々と登場してきています。

これらの多くは住宅ローンの証券化という仕組みを利用しています。

ここでは平成15年10月より住宅金融公庫が始めた証券化支援事業
（買取型）の「フラット35」の仕組みをご紹介しましょう。

フラット３５とは長期固定金利の住宅ローンです。
銀行や住宅ローン専業会社などから借りることができます。

フラット３５は「証券化ローン」、「新型住宅ローン」、
「公庫買取型ローン」、「公庫提携ローン」と様々な名称で
呼ばれていました。

住宅金融公庫ホームページでは、
「住宅金融公庫が行う証券化支援事業（買取型）を
活用した民間金融機関の長期固定金利の住宅ローン商品です。」と説明されています。

証券化というのは聞きなれない方法ですが、欧米では盛んに
取引されている方法ということです。

この点は住団連のホームページで簡単に説明されています。

●メリット

１．公庫の金利水準より低い
２．全期間一定の固定金利である
３．保証料がない
４．収入基準が公庫より緩い
５．融資対象物件が公庫より広い(自宅用)
６．繰り上げ返済手数料がない

これだけメリットがあるなら、利用しない手はないということで、
現在では急速に利用者数が伸びているようです。

2006年3月時点の平均金利は2.958％となっております。

なかには、2.5％代の金利を表示しているところもありますが
融資手数料が融資額 × 2.1% かかるところもありますのでよく考えた上での金融機関の選択が必要です。

金利は申込時の金利ではなく融資実行時点での金利になりますので注意が必要です。

公庫が定める独自の技術基準に適合する住宅であることの確認が
必要なため、物件検査費用として5〜10万円程度かかるようです。

ご注意…残念ながら借り換えには利用できません。

＜例＞
SBI の　フラット３５

フラット35は、最長３５年の全期間固定金利。

お借り入れの時点で返済終了までの返済額が確定し、
返済途中で金利が変わりません。

低金利時代といわれる現在の金利がずっとそのまま続きます。

スーパー「フラット３５」の金利はフラット３５の中で最低水準です。

ＳＢＩモーゲージより金利の高い金融機関と比べると
毎月返済額は安くなります。

しかし、手数料が融資金額の2.1%なので初期費用が高くなります。

結果としては、手数料の高さよりも低金利のメリットが有効なので
総返済額は安くなります。

（※金利、融資額、借入期間など諸条件によって変わる場合があります。）