繰上げ返済

ローンの元金の一部を通常返済以外に返済すること

繰り上げ返済は住宅ローンなどで、よく使われます。

住宅ローンの残高の一部または全部を、
返済期間中に繰り上げて返済すること。

住宅ローンの開始から早ければ早いほど、
金利軽減の効果が大きい。

繰り上げ返済には、住宅ローン残高のすべてを
一括して返済する「全部繰り上げ返済」と、一部のみを
返済する「一部繰り上げ返済」があります。

一般的に使われているのは「一部繰り上げ返済」の方です。

まとまった資金ができたので、住宅ローンの返済に
回したいという場合に利用できます。

繰り上げ返済した金額は、基本的に全額が住宅ローンの
元金部分に充当されます。

このためローン開始から早ければ早いほど、
利息軽減効果が大きくなり、総返済額も少なくなります。

なお一部繰上げ返済には、返済期間を短縮する期間短縮型と、
月返済額を軽減する返済額軽減型の二つがあります。

また繰り上げ返済を行うには、手数料がかかる。

＜繰上げ返済時を行う際のポイント＞

例えば、複数の住宅ローンを借入している場合、残高、
金利、返済期間の違いはありますが、
基本的な考え方についてお話しましょう。


１
金利が高いローンから行う。

ローン残高・返済期間が同じであれば、ローン金利が
高いものから返済することが大切です。

２
変動金利型と固定金利型がある場合は、
金利上昇時のリスクを考慮して、変動金利型を優先する。

住宅ローンは一般的に長期です。
返済期間が長くなればなるほど金利が上昇する
可能性が高くなります。

未払い利息などのリスクを避けることが大切です。

３
返済期間が長いものから行う。

返済期間が長くなればなるほど、総返済額も多くなります。
特に定年後も住宅ローンの返済にならないように、
注意が必要です。

＜繰上げ返済の注意点＞

期間短縮型の繰上げ返済を行って、通算の返済期間が
10年未満になると、住宅ローン減税がなくなります。

これは住宅ローン減税の特例の条件として
「返済期間10年以上」があるためです。

例えば、宝くじを当てて繰上げ返済を一気に行い、
延べの返済期間が10年未満になった場合、その年からの
住宅ローン減税が受けられなくなりますので、
注意が必要です。

キャップローン

キャップローン（cap loan）

変動金利制の住宅ローン・不動産担保ローンのうち、
金利が大きく上昇しても、毎月の返済額を一定限度で
打ち切るタイプのローンです。

残りの不足分は別途計上しておき、次に金利低下したときに
返済に充当します。

急激な金利上昇期に借り手の生活設計が狂わないように
配慮したローンです。


ロ−ンの利用者がオプション料を支払うことにより、
金利の上限（キャップレート）が保証されるという形式もある。

急激な金利上昇期に借り手の生活設計が狂わないように
配慮したローンで、わが国の変動金利制不動産担保ローン
（住宅ローンを含む）は大半がこの形になっている。

基本は変動金利ですが、金利が上がっていく時には
一定の上限（キャップ）が決められているものです。

通常は、変動金利型よりも金利は高めに設定されています。

その差の部分がキャップを設けるためのコストとなります。
リスクを避けるためにコストがかかり、かつ、
金利変動は完全には避けることができませんので
あまりオススメはしません。

【消費者金融とクレジットカードのワンポイント】

消費者金融が提供するサービスをキャッシングといいますが、
一口にキャッシングいっても上は銀行から下は街金まで
多種多様な借入先があります。

これらは「消費者信用」という産業に含まれるもので、
クレジットカードは「販売信用」と呼ばれています。

消費者金融という言葉は一般的に
「無担保無保証融資の会社の総称」として解釈されていますが、
これはあくまでも便宜上の捉え方にすぎず正確には
「消費者信用」における取引形態の種別のひとつとして解釈され、
定義として「直接金銭を貸し付けるもの」を指します。

元金均等返済

元金均等返済とは

毎回の返済額の元金部分の返済は変わらないが、
元金が減る分、利息が減る仕組み。

元金均等返済とは、元金を毎月均等分割して返済する方法です。

毎月の返済額は、元金＋毎月の利息
（元金×1ヵ月あたりの利率）となる。

返済を重ねるごとに元金が少なくなるので、
その分利息は少なくなります。

そのため、毎月の返済額は月を追うごとに
小さくなっていきます。

元金均等返済とは、住宅ローンの返済方法の一つで、
ローンのうち、元金部分を毎月一定額返済していく方法です。

住宅ローンの返済方法には、元利均等返済と
元金均等返済の二つがあります。

元金均等返済は、ローンの元金部分のみを
毎月一定額返済していく方法。

金利部分は、ローン残高が減るにしたがって徐々に
支払額も減少していきます。

元利均等返済では、総返済額が元利均等返済よりも
少なくなるメリットがあります。
ただし、
（1）当初の返済額が多くなるため、十分な月収がないと
借り入れ審査に通りにくい。
（2）扱っている金融機関が少ない、といったデメリットもあります。


＜元金均等返済の特徴＞

毎月の返済額は一定に設定され、返済額は借入総額を
支払い回数で割って算出されます。

その人にあった支払額を設定して、支払い回数を
決める逆計算も簡単にできます。

毎月の支払額のうち、定額部分は元金充当分ですから、
確実に借入残高が減っていくというメリットがあります。

毎月定額分を元金に充当しますので、利息対象と
なる残高が減るほど、支払利息も少なる方式です。

＜元金均等返済の金利計算方法＞（１ヶ月当たり）

・初回時
支払利息＝借入金額（元金）×実質年率（％）÷３６５日×３０日
借入残高＝借入金額（元金）−毎月返済額（金利含）
　
・２回目以降
支払利息＝借入残高×実質年率（％）÷３６５日×３０日
借入残高＝借入金額（元金）−毎月返済額（金利含）


＜元金均等返済の金利計算例＞

算出例は、借入条件を以下のように設定しています。

借入金額：３０万円
実質年利：２０．００％
支払回数：１２回（１年） ※１ヶ月は便宜上３０日に設定