コミットメントライン

金融機関に手数料を払う代わりに、必要なときに一定額まで資金が借りられる融資枠

コミットメントラインとは、融資先と銀行が予め契約した期間・融資枠の範囲内で、融資先の請求に基づいて、銀行が融資を実行することを約束（コミット）する契約です。

簡単に言えば、これまでも取引先に当座貸越枠や手形貸出の枠を各取引先に設定して、その枠内での貸出を実行していたと思います。

これまでの当座貸越枠では、当座貸越契約書を見て頂くと分かりますが、枠内の貸出金については、貸し出すことが出来るのであって、貸出を保証するものではなかったのですが、「コミットメントライン」は、基本的には銀行が断ることが出来ないかわりにその枠について、枠設定料金（通常０．２％〜数％程度）を融資先から頂くというものです。

従来から欧米銀行ではこのコミットメントラインが普及していたのですが、日本では、中小企業に対する銀行の優越的地位の乱用による、中小企業への「コミットメントライン」の押し込み販売を危惧して認められていませんでした。

現在でも、中堅企業以上でないと難しい面もありますが、企業サイドも「安定的な経常運転資金枠の確保」、「マーケット環境の一時的な変化など、不測の事態へのリスクヘッジ」や「必要なときに必要な資金が借りられ、資金余剰期には返済できる」等、メリットがあり、フィー次第ではありますが、今後もその需要は拡大していくものと思われます。

事業法人等は、資金の流動性を確保する代わりに、その銀行に対し、約束料として「コミットメントフィー」の支払いを行わなければなりません。

わが国では、1997年の金融危機以降、確実かつ機動的な資金調達ニーズが高まっていること、また1999年3月に「特定融資枠契約に関する法律」の制定により法整備がなされたこと等により、近年その取引が拡大しています。

【契約方法】
1. バイラテラル方式（相対型）
各取引銀行と個別にコミットメントライン契約を締結する方法です。
銀行では通常「バイラテ」と略して呼んでいます。
個別の当座貸越枠とほとんど変わりません。
尚、契約書は、当座貸越枠よりも精緻であり、特にコベナンツ条項と貸出申込みから貸出までの期間には注意を要します。

2. シンジケート方式（協調型）
複数の銀行と同時に契約を結ぶ方式です。
主幹事銀行（団）（アレンジャー）を中心に、同一条件でコミットメントライン契約を締結する方法です。
シェアを一定に守れることや、契約を一本で締結出来る等の利点がある一方、各行の思惑や、金利条件の調整に、予想以上に時間を要することがあります。

貯蓄預金

普通預金のように決済には使えないが、金利が普通預金より高い金融商品

一言でいうと、定期預金と普通預金の中間的商品です。普通預金のように出し入れが簡単で、金利は定期預金並とまではいきませんが、普通預金よりも高いです。

その代わり、「基準残高」（１０万円型と、３０万円型が標準。１０万円への１本化も進行中）が決められていて、月の平均残高が基準を下回るとペナルティ（普通預金金利の７０％になってしまう）があったり、３０万円型では、月の引き出し回数が６回目から手数料が掛かるなどややこしい商品性を持っていましたが、自由化により各金融機関バラバラの商品内容となりつつあります。

１ヶ月複利にする（富士銀行など）、１００万円型導入（さくら銀行など）、金額階層別金利制などが新しく出てきています


【他のサービスとの組合せ】

普通預金との間で一定期間ごとに自動的に資金を移動させるスウィングサービスを組むことができます。

これを利用すれば、給料日にはより金利の高い貯蓄預金に普通預金から自動的に資金を移し、ローンの支払日には、反対に貯蓄預金から普通預金に資金を移すことができます。

ただし、スウィングのたびに手数料を徴収される場合がありますので、その点は留意が必要です。


【利点・弱点】

流動性があって、そこそこの高利回りも得られるます。普通預金にムダにお金を遊ばせておかず、上手に利用したい商品です。

しかし、基準残高を下回った場合のペナルティ（撤廃されつつありますが・・・）や、スゥイング機能を利用した場合の手数料が利回りにかなり響くので要注意です。


【貯蓄預貯金の重要ポイント】

＜商品名（タイプ）＞
貯蓄預金（郵便局は貯蓄貯金）

＜取り扱い機関＞
銀行・信用金庫・ＪＡ・郵便局など

＜預入金額＞
１円単位（郵便局は１０円単位）
※　基準残高が決められています

＜期間＞
制限なし

＜金利（収益）の決まり方＞
自由金利

＜利払い方法＞
年２回が一般的（銀行によっては１ヶ月複利、元金に元金に組み込む）
金利変更の時期 毎週

＜解約・換金＞
随時（基準残高を下回らないように注意！）

＜マル優(税金)＞
利用可（一般は２０％源泉分離課税）

＜その他＞

貯蓄預(貯）金と普通預金との間で資金を移動するスゥイング機能がある。
各金融機関バラバラの商品となりつつある。

オーバーローン

オーバーローンとは、住宅の借入金の残高が、不動産の譲渡価額（時価）を上回っている状態のこと。また譲渡価額超過分の借入金残高のことを指します。

オーバーローンとは本来、銀行など金融機関が、預金を上回る金額を貸し出している状態を指す金融用語です。

不動産取引では、主に住宅ローンの残高が、土地・建物など担保物件の時価を上回っている場合に使われる。

例えば4000万円の住宅ローン残高があるのに、住宅の時価が3000万円しかないという状態のことです。

オーバーローン状態では、土地・建物を売却しても、借金が残ってしまうので、住宅を買い替える際などに新たな住宅ローンを利用しにくくなる。

住宅購入時の頭金が少ない場合などに、オーバーローンになりやすい。



＜例として住宅ローンでよくある質問・・・・・＞

住宅ローンの支払いのために自己破産しなければならなくなる人は大変多いです。

このような方のために、住宅金融公庫などは返済予定の変更に応じてくれるようですが、他から借金をしてしまうとこれも手遅れとなります。

住宅ローンは保証人を入れている場合が多いので、大抵の方は頑張ってしまって、他からの借入れをしてしまうようです。

いざ、住宅をあきらめて自己破産するとなると、住宅はいずれ明け渡さなければならなくなりますが、子供の受験や進学など、すぐには引っ越せない事情もあります。

なかなか複雑ですし、大事な問題ですので具体的に自分がどうしたらよいのかは弁護士にご相談されて決めることをお勧めします。