保険ブローカー

保険ブローカーとは、保険業者と契約者を仲介する専門業者。


『保険ブローカーとは→保険仲立人』


平成8年4月1日施行の新しい保険業法において、国際的整合性の確保、販売チャネルの多様化、競争促進による利用者利便の向上を図るとの観点から保険仲立人制度が導入されました。

保険仲立人とは、欧米における保険ブローカーと同義であります。
　
保険業法（第2条）では、「保険契約の締結の媒介を行う者であって、生命保険募集人おび損害保険募集人がその所属保険会社のために行う保険契約の媒介以外のものを行う者をいう」と定義しています。
　
従来の損保代理店等とは異なり、保険会社から独立し、保険契約者の交渉代理人として保険契約の締結の媒介すなわち仲立を行う独立の商人のことであります。
　
保険仲立人となるためには、保険仲立入試験に合格し大蔵大臣に登録（役員・使用人の場合は届出）することが必要となります。


＜「保険ブローカー」の業務について＞

保険ブローカーの主な役割は、お客様の立場に立って最適な保険プランを提供することにあります。

また、リスクマネジメントや万一事故が起きた際の保険会社との支払い交渉なども業務のひとつです。

保険代理店との違いは保険会社から独立した存在であること。例えて言うならば、保険代理店をメーカー系列である「町の電器屋さん」としますと、保険ブローカーは各メーカーの商品を取り揃えオープン価格で販売する量販店と言えるでしょう。

保険ブローカー業の発展している欧米では法人保険の加入において保険ブローカーの関与率は九〇%近くにまで達する国もあります。

一方、日本では九八年に保険料率が自由化されましたが、その後も代理店制度が根強く残り、保険ブローカー業は発展してきませんでした。

個人的な見解ですが、これは各大手グループが傘下に保険会社を有しており、資本関係による系列の繋がりが強いという日本特有の文化的背景が深く関係していると思います。

中国の保険ブローカーもいまだ発展途上ですが、中国の保険産業は欧米モデルを目指しており、日本に比べて保険ブローカーが発展する土壌は形成されていると言えるでしょう。

変額保険

変額保険とは、満期返戻金、死亡保険金が生命保険会社の運用成績によって増減する保険。

運用成果にかかわらず保険金額が一定な保険を「定額保険」といいますが、これに対し運用の成果によって保険金額が増加・減少する保険を「変額保険」といいます。

ただし、変額保険の保険金額には最低保証がありますので、ご契約時に定めた保険金額以下に保障が減少することはありません。

この変額保険の特長は、運用成果によって保険金額や積立金額が変動（増減）することから、運用環境が好転したときにはそのメリットを反映して、保障の充実や資産形成を期待することができることです。

一般の保険は、支払った保険料の中から保険金の支払い原資として積み立てている勘定については、保険会社が運用の責任を負います。

それに対して変額保険の場合には、いくつかのファンドが特定勘定として用意されており、契約者は、自分の考えにしたがって、それらのファンドを乗り換えたり、現金にするなどして運用します。

そして、この運用成績によって、保険金や解約返戻金の支払いが変動します。


＜リスク＞

変額保険を解約した際に受け取ることのできる「解約返戻金」については最低保証がありません。

運用の成果に よっては資産形成が期待できる半面、払い込まれた保険料に比べて少額となるリスクが発生することになります。

リビングニーズ特約

リビングニーズ特約とは、生命保険の契約者が、余命６ヶ月などになった場合に、死亡保険金に相当する金額を支払う特約。

病気やケガの種類にかかわらず、被保険者が余命６ヶ月以内であると診断されたとき、死亡保険金の全部または一部を生前給付金として受け取ることができます。

被保険者または契約者の指定する指定代理請求人に保険金が支払われるため、医療費の補助および被保険者の意思に基づいた保険金の利用が可能になります。

なお保険金の前払という担保内容から、この特約の保険料負担は無料であります。


＜補足＞

保険の約款上に書かれている死亡時や高度障害状態に支払われるべき保険金が、ある一定条件を満たすことで支払われることがポイントとなります。


＜注意＞この特約をつけてもつけなくても保険料は変わらない。

リビングニーズは概ね3,000万円が上限となっている。

また、生前給付金を支払ったときは、これと同額の死亡保険金が減額されたものとされる。
つまり、死亡保険金の全部を生前給付金として支払った場合には、支払われた時点でリビングニーズ特約の主契約は消滅する。

＊リビングニーズ特約をつける場合は、その他の条件をしっかり把握しておく事が大事である。